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3e pilier
Une retraite sereine n’est possible qu’avec une prévoyance vieillesse individuelle. Découvrez comment vous pouvez assurer votre sécurité financière grâce à des mesures ciblées.
Contenu:
Chacun souhaite une retraite sans souci. Mais il ne faut pas compter uniquement sur la rente AVS et la prévoyance professionnelle. En effet, comme dans de nombreux autres pays, l’évolution démographique se fait également sentir en Suisse. L’augmentation de l’espérance de vie et la baisse du taux de natalité ont conduit au vieillissement de la population, posant des défis de taille au système de prévoyance. La prévoyance vieillesse individuelle permet de générer des revenus supplémentaires afin d’éviter les difficultés financières à la retraite.
Le système suisse de prévoyance est sous pression: en raison de l’augmentation de l’espérance de vie, les rentes doivent être versées plus longtemps et l’avoir de vieillesse épargné doit être suffisant pendant une période plus longue. L’évolution des taux d’intérêt a également un impact négatif sur le capital de vieillesse. En outre, de moins en moins de personnes actives doivent payer pour un nombre de plus en plus élevé de retraités.
Les futurs retraités devront s’attendre à une diminution de leur rente. Il est donc d’autant plus important de prévoir des mesures individuelles afin de garantir une marge de manœuvre financière à la retraite. Près de 60% des salariés cotisent déjà régulièrement au troisième pilier.
Le système de prévoyance suisse repose sur trois piliers. L’assurance-vieillesse, survivants et invalidité (AVS/AI) constitue le premier pilier et garantit le minimum vital à la retraite. Toutes les personnes domiciliées ou exerçant une activité lucrative en Suisse sont assurées. Pour les salariés, les cotisations sont retenues directement sur le salaire. Les personnes sans activité lucrative versent une contribution minimale.
Le deuxième pilier, fondé sur les caisses de pension, est régi par la loi sur la prévoyance professionnelle (LPP). Il complète les prestations du premier pilier. Les employés dont le salaire annuel soumis à l’AVS est supérieur à  22 680 CHF (en 2026) sont obligatoirement assurés dans une caisse de pension.
Le troisième pilier est la prévoyance individuelle facultative, qui vous permet de combler les lacunes de revenu à la retraite. Pourquoi est-ce important? La prévoyance individuelle facultative est destinée à maintenir le niveau de vie habituel après le départ à la retraite, car les prestations des premier et deuxième piliers ne suffisent généralement pas. Même les personnes qui ont cotisé à l’AVS tout au long de leur carrière et qui ont toujours été assurées par leur employeur dans une caisse de pension ne peuvent compter que sur environ 60% de leur dernier revenu. Le troisième pilier est donc indispensable pour compléter individuellement les prestations de l’AVS et de la caisse de pension.
La prévoyance individuelle se subdivise en prévoyance liée (pilier 3a), assortie d’allégements fiscaux, et prévoyance libre (pilier 3b), qui n’est pas encouragée par l’État.
Il y a une lacune de prévoyance lorsque les prestations de l’AVS et de la caisse de pension ne suffisent pas à maintenir le style de vie habituel à la retraite. Si vous souhaitez profiter de votre retraite en toute sérénité, vous devez identifier suffisamment tôt les lacunes potentielles.
Les causes fréquentes de lacunes de prévoyance ou de cotisation sont les suivantes:
Cela vaut le coup de faire sa prévoyance, même lorsqu’il s’agit de petits montants. Plus vous commencez tôt à épargner dans le pilier 3a, plus la somme finale est rondelette. Calculez le montant que vous pouvez épargner au fil des années.
Plus on commence tôt à constituer sa prévoyance vieillesse, moins on doit mettre de côté chaque année. Vérifiez votre situation financière au plus tard dix ans avant votre départ à la retraite. Cependant, même entre 50 et 55 ans, il vous reste encore suffisamment de temps pour procéder à des optimisations. Ce que vous pouvez faire:
Alors que les comptes du pilier 3a doivent être résiliés au plus tard au moment du départ à la retraite, les fonds de placement peuvent être maintenus et transférés dans un dépôt de titres. Vous bénéficiez ainsi d’une plus grande sécurité en cas de fluctuations du marché, car vous n’avez pas d’obligation de temps pour la vente.
Il est intéressant de procéder à des versements dans le pilier 3a pendant la vie active. En effet, chaque année, vous pouvez déduire vos cotisations du revenu imposable. En outre, votre avoir de prévoyance est exonéré d’impôt sur la fortune jusqu’à son paiement. Le montant des versements est limité par la loi et redéfini d’année en année.
Les avantages fiscaux s’appliquent aussi aux rachats volontaires dans la caisse de pension. Comme pour les versements dans le pilier 3a, le montant peut ĂŞtre dĂ©duit du revenu imposable. Il est Ă©galement intĂ©ressant de noter que l’avoir ne doit pas ĂŞtre imposĂ© comme fortune et que les intĂ©rĂŞts n’entrent pas dans le revenu imposable. En cas de montants relativement importants, il est recommandĂ© de rĂ©partir les versements sur plusieurs annĂ©es, car cela permet de rĂ©duire encore les ľ±łľ±čĂ´łŮ˛ő. Et comme mentionnĂ© ci-dessus, le dĂ©lai de blocage de trois ans après les rachats doit ĂŞtre pris en compte.
Lors du retrait, votre avoir au pilier 3a sera imposĂ© Ă un taux rĂ©duit comparĂ© Ă vos revenus. DĂ©couvrez combien vous devrez payer d’ľ±łľ±čĂ´łŮ˛ő.
Important à savoir: l’argent du pilier 3a est lié, mais il est à votre disposition si vous souhaitez vous lancer dans une activité indépendante, partir à l’étranger ou acquérir un logement, entre autres.
La prĂ©voyance individuelle est un Ă©lĂ©ment important de la ˛őłŮ°ů˛ąłŮĂ©˛µľ±±đ financière pour la retraite. Plus vous commencez tĂ´t Ă constituer votre fortune, plus vous pourrez planifier de manière individuelle: Ă partir de quand la retraite doit-elle commencer idĂ©alement? Combien pouvez-vous ou souhaitez-vous Ă©pargner? Comment placer votre argent? En fonction de vos possibilitĂ©s individuelles, la prĂ©voyance libre dans le pilier 3b est un complĂ©ment judicieux au pilier 3a Ă©tatique pour Ă©viter les lacunes de revenu Ă la retraite.
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